Paiements en ligne : quelle soluton choisir pour votre e-commerce ? | Le blog de Bougiz.fr 

Paiements en ligne : quelle soluton choisir pour votre e-commerce ?

Il n’y a pas de site e-commerce sans paiement en ligne. C’est un passage obligé auquel il faut penser en amont, lors du choix de votre banque, si vous souhaitez avoir un seul et même interlocuteur pour votre compte professionnel ainsi que pour votre système de paiement en ligne.

Les critères de sélection de la banque

Pour notre part, par mesure de simplicité de gestion, nous souhaitions choisir une seule et unique banque pour :

  1. le dépôt des fonds de la société sur un compte bloqué pour la création de la SARL
  2. l’ouverture d’un compte bancaire PRO
  3. notre futur système de paiement en ligne

Avec comme critères de sélection (classés par ordre d’importance) :

  • banque ouverte le samedi (critère éliminatoire)
  • possibilité de gérer nos comptes en ligne
  • les tarifs de la solution de paiement en ligne
  • le prix mensuel pour le compte pro (forfait « tout compris »)
  • la proximité de l’agence bancaire
  • le « feeling » avec le conseiller pro de la banque (c’est toujours mieux d’avoir quelqu’un qui croit dans votre projet et qui s’y connait un minimum en e-commerce)

Après avoir effectué une pré-sélection des banques en fonction des comparatifs des systèmes de paiement en ligne déjà existant, nous avions donc pris des rendez-vous dans 5 agences bancaires proches du siège de la société. Nous avions prévu une journée « marathon des banques » avec ces 4 RDV fixés le même jour (un samedi) !

Préparation des rendez-vous avec les banques

Nous savions que certaines entreprises s’étaient vu refuser la mise en place de leur « contrat VAD », le fameux contrat de vente à distance que met en place la banque et qui vous permet de commencer à vendre en ligne (c’est également un contrat que souscrivent les commerçants pour recevoir les paiements par carte via un T.P.E., Terminal de Paiement Électronique).
Nous avions donc préparé nos différents rendez-vous en prévoyant d’apporter les documents suivants :

  • Présentation du projet
  • Présentation de l’équipe
  • Maquettes graphiques du futur site e-commerce
  • Listing des fournisseurs pour lesquels nous avions un accord de distribution
  • Prévisionnel sur la 1ère année et sur 3 ans
  • Business Plan (juste une ébauche en réalité car nous ne venions pas chercher un financement)

Nous avions donc rencontrés les 4 banques suivantes :

  • CIC
  • BNP Paribas
  • Caisse d’Épargne
  • Crédit Agricole

Systèmes de paiement : le fonctionnement en 7 étapes

  • L’internaute ajoute des produits à son panier (pour nous des bougies !)
  • Après vérification, la commande est acceptée (stock suffisant)
  • Le client procède au paiement par carte bancaire
  • Échange avec le serveur de la banque pour validation
  • Réponse du serveur de la banque
  • Traitement de la transaction côté vendeur (le client est averti par email de l’état de la transaction)
  • Traitement de la transaction côté acheteur (le client reçoit un accusé de réception de son paiement par email).

En image :
Etapes pour un paiement en ligne

Le choix du système de paiement avec contrat VAD

Il s’agit de l’option la moins chère pour votre futur site, vous devez donc être convaincant auprès de votre banquier afin que la mise en place de ce système de paiement.

Pour être honnêtes, nous avions basé notre pré-sélection des banques sur le tableau comparatif des systèmes de paiement suivant : http://kiwii.fr/e-commerce/solution-e-commerce/banque-en-ligne-internet-banque-e-Commerce

Après actualisation via les rendez-vous pris auprès des banques, voici notre tableau récapitulatif :
BanquesFrais d'ouvertureAbonnement mensuelCommissions (France)
Banque populaire200€20€1% (0,15€ minimum) + 0,17€
Caisse d’Épargne300€15€0,8% + 20€/mois (100 tr.) + 0,5€/tr.supp.
HSBC125€15€0,8% + 0,15€ / transaction
CIC150€15€0,8 % + 0.20€
LCL150€8€0,33% + 0,20€
Crédit Mutuel150€15€0,8 % + 0,15€
La Banque postale300€15€1,5 % + 0,15€

L’analyse graphique

Cliquez sur le graphique suivant pour zoomer :
Graphique-paiements-en-ligne

Analyse :
Les 3 systèmes de paiement en ligne avec contrat VAD qui se distinguent sur ce graphique sont :

  1. BNP Paribas avec son système de paiement « Merc@net »
  2. Le CIC avec son système « P@iment CIC »
  3. Le LCL, avec son système de paiement « Sherlock’s »

Le fichier Excel (source) :Comparatif systemes de paiement en ligne

Pour Bougiz, nous avons donc finalement opté pour la BNP, avec l’offre « Merc@net Start ».
Concernant l’offre pour le compte PRO, nous avons souscrit l’offre « Esprit Libre Pro offre découverte » à 20,50€ par mois.

Le choix du système de paiement sans contrat VAD

Nous n’avons pas exploré cette voie, car notre contrat VAD a été mis en place sans problème.
Voici tout de même un récapitulatif des différentes solutions, issu du site http://kiwii.fr/e-commerce/solution-e-commerce/banque-en-ligne-internet-banque-e-Commerce :
Comparatif systemes de paiement sans contrat VAD

La mise en place du système de paiement en ligne sur votre site

Une fois que la banque vous accorde le droit à utiliser son système de paiement, les frais pour la première année sont basés sur l’estimatif de votre panier moyen, de votre nombre de ventes prévisionnel et sur votre chiffre d’affaires.

Voici le schéma de mise en place du système de paiement Merc@net :
Mise en place de Mercanet

Lors de la mise en place technique, vous avez le support des informaticiens d’Atos, qui vérifient la fiabilité de la mise en place.
Nous aurons l’occasion de compléter cet article lorsque nous aurons plus de recul sur l’utilisation de l’offre Merc@net.



34 réponses à “Paiements en ligne : quelle soluton choisir pour votre e-commerce ?”

  1. Barbouch dit :

    Bonjour,
    Une petite question si vous avez la gentillesse de me répondre par rapport à votre parcours ; pour mon cas je débute comme entrepreneur dans la vente en ligne et je ne compte pas faire un CA important la premiére année, je pense opter pour un compte courant postal a 16 euros annuel et un paiement en ligne avec paypal ? A votre avis est ce intéréssant ?
    Cordialement

  2. spalc dit :

    merci pour votre partage d’expérience, très intéressant et bien rédigé :)

  3. Madame Choup dit :

    Merci pour le partage de votre excel !!! c’est exactement ce qu’il me fallait :) Etes-vous satisfaits de BNP ?

  4. Yannick dit :

    Merci pour le partage du fichier Excel, que vous avez dû mettre du temps à préparer, au vu des tarifications qui utilisent toutes des volumes et des paliers différents !
    Le comparatif des tarifs bancaires à jour, c’était déja bien, mais le tableau avec ces onglets pour hypothèses et graphique récapitulatif, c’est formidable, je pense que vous faites gagner du temps à beaucoup de gens (dont moi) !
    Juste une petite précision par rapport à l’article, les solutions de type Paybox/Ogone ne sont pas des solutions « sans VAD », mais des solutions nécessitant l’obtention d’un contrat de VAD auprès de sa banque, mais sans choisir leur offre de TPE propre.

    • Bonjour Yannick, Merci pour votre commentaire et pour votre précision concernant PayBox et Ogone !
      Si vous avez aimé le fichier et que vous avez un compte Twitter, n’hésitez pas à partager cet article :)

  5. Cyril dit :

    Bonjour,

    il manque http://www.realexpayments.fr avec sa solution ultra competitive à 29€ pour 350 transactions incluses par mois sans aucun frais d’installation

  6. Cyril dit :

    Bonjour « l’équipe de Bougiz »

    Oui je suis très heureux de pouvoir vous en dire plus sur cette solution. Voici le détail :
    C’est une solution avec VAD, c’est a dire que vous gardez votre contrat monétique négocier avec votre banque, par exemple BNP ou société générale qui vous prennent 0.x% + 0.y€ mais nous remplaçons la partie Atos, merc@net, Sogenactif et donc l’abonnement qui va avec et surtout le cout des transactions supplémentaires + les nombreuses options qui chez nous sont toutes inclusent dans notre offre.
    Notre Solution « RealPay » à 29€ par mois
    • Frais d’installation offert
    • 350 Transactions incluses chaque mois
    • 0% de commissions sur les ventes
    • Option 3Dsecure Gratuite
    • Module et paramétrage Antifraude inclus
    • Support d’installation et SAV inclus
    • Nombre de sites connectés illimités
    • Tpe Virtuel Gratuit pour pouvoir accepter les paiements par téléphone inclus
    • Page de paiement 100% au look and feel du site
    • Page de paiement mobile possible gratuitement
    • Stockage gratuit des CB pour les paiements récurrents ou les One click paiements

    Voilà j’espère que nous aurons répondu à vos questions.
    N’hésitez pas à me contacter pour en savoir plus

    Cordialement
    Cyril

  7. Iorek dit :

    bonjour,

    si notre gentil irlandais connecté uniquement à BNPP dit qu’on l’a oublié, alors il faut aussi parler de Payzen. Payzen aussi connu sous le nom de Systempay pour les banques populaires, la banque Chaix, la banque de Savoie, le Crédit Coopératif et les Caisses d’Epargne (en résumé le groupe BPCE)

    Payzen (www.payzen.eu) c’est par exemple la solution de paiements de la banque Edel pour les Leclerc Drive.

    Ensuite je voudrais attirer l’attention sur un point important, pour ne pas dire VITAL.
    Les PSP doivent être certifiés par Visa Mastercard. cela s’appelle la certification PCI-DSS.
    C’est coûteux, compliqué et à renouveler tous les ans. on peut estimer le coût annuel entre 150 K€ et 200 K€ pour être maintenir cette certification.

    C’est chaque année plus cher car chaque Visa durcissent l’audit.
    Il est important de rappeler qu’un PSP doit obligatoirement être PCI-DSS.
    La banque de plus encours des pénalités.
    La banque refuse de donner l’accès au directory serveur de Visa Mastercard, si vous n’êtes pas PCI-DSS. Cela veut dire que les PSP non pci-dss ne peuvent pas proposer 3DS-secure à leurs clients, les privant de garantie de paiement.

    Ce blog présente un PSP que je vous laisse chercher qui n’est pas PCI-PSS et qui à ce titre n’aurait plus le droit d’opérer.

    Il n’est pas le seul en France. j’en connais même un un qui affiche le logo PCI-DSS sur son site et qui ne l’a jamais été.
    Pour vérifier cela c’est simple. il y a un site où les PSP compliants sont agréés:
    http://www.visaeurope.com/en/businesses__retailers/payment_security/service_providers.aspx

    Ne pas être compliant c’est s’exposer à des amendes, c’est aussi mettre en danger les cartes bancaires des clients qui payent via ce PSP.

    Heureusement la plupart des PSP sont PCI-DSS, mais j’en connais au moins 4 en France qui ne le sont pas, dont un dans la liste ci-dessus.
    Cherchez l’erreur

    Je n’avais jamais entendu parler d’epay avant de lire cette article. en y regardant à 2 fois, je n’ai pas trouvé sa certification pci-dss. peut-être que finalement cet article contient 2 acteurs non pci-dss et dans ce cas on passe à au moins 5 psp en France non pci-dss?

    il est aussi dommage que cet article écarte ogone et payline (credit mutuel arkéa) qui sont des acteurs du marché et surtout des acteurs pci-dss.

    Cordialement.

  8. Zereinette dit :

    Bonjour,
    tout d’abord merci pour le tableau excel, il m’a évité bien du travail. Et merci Cyril pour l’info sur realex, je ne connaissais pas.
    j’ai continué de chercher de mon côté et il manque aussi payzen comme solution, alors qu’elle a l’air aussi très intéressante! Quelqu’un connaît-il et a-til un avis dessus?

  9. Merci pour votre partage d’expérience

  10. Doraouec dit :

    Bonjour,
    en utilisant les mots-clés comparatif paiement, nous tombons sur des sites qui comparent de multiples solutions du marché. Il est vrai qu’il est difficile de s’y retrouver avec tous ces acteurs, savez-vous s’il existe un tableau excel dans lequel on pourrait rentrer différents paramètres pour les comparer ?

  11. Melys dit :

    J’ai choisi Mediapay, c’est un nouveau service de paiement que je trouve plus avantageux que tout autre. De plus le gros avantages pour les clients utilisant des solutions e commerce open source c’est que Mediapay et assure le support de ces modules de paiement.

  12. J’utilise aussi un compte BNP mercanet et en suit ravi. Merci pour ces comparatifs forts utiles

  13. Hamard dit :

    Bonjour,

    Je voulais savoir si le kit d’installation installé par les informaticiens d’Atos prenaient en compte notre solution e-commerce, à savoir Prestashop ou WooCommerce sur WordPress?
    Où est ce qu’il faut rajouter une passerelle de paiement liée à notre solution par nous même?

    J’espère que je suis clair… :)
    Merci d’avance pour vos réponses.
    Et merci pour cet état de l’art.

  14. Ben dit :

    Bonjour,

    Merci pour cet article très intéressant, les chiffres que vous avez mis à disposition, et le fichier Excel.

    J’aimerais confirmer un point : avec votre contrat BNP, vous n’avez aucun coût variable lors d’un paiement CB ? Vous ne payez que le coût fixe de 0,36 € / transaction ?

    Merci :)

    • Bonjour, oui c’est le cas, uniquement les 0,36€ par transaction.
      Mais attentions aux chiffres donnés, ils ne sont probablement plus à jour même si la structure du fichier Excel peut vous être utile :)

      Bonne continuation !

  15. BEN dit :

    Merci pour ce contenu, mais je ne sais toujours paq quoi choisir…

    J’hésite vraiment. entre avec et sans contrat VAD.

    Quand les marges sont faibles… C’est encore plus délicat.

    BEN

  16. NLW dit :

    Merci pour cette recherche qui nous fait gagner du temps. Et par ailleurs, je vais me documenter un peu plus sur RealPay au cas où.

    Bonne continuation ;-)

  17. Marco dit :

    Bonjour,

    Je reste, pour ma part, convaincu que les banques ne sont pas assez qualifiées en ce qui concerne ce type de services (frais exhorbitants, délais trop longs, problèmes techniques fréquents..), et les services de paiement en ligne que l’on trouve sur internet sont eux plus compétents (et pratiquent des prix plus compétitifs). La mise en place se fait sans problèmes et rapidement (contrairement aux banques).

  18. Jennifer dit :

    Bonjour,

    Suite à de longue recherche sur la solutions de paiement la mieux adaptée à mon petit commerce, je suis tombé sur un article (http://frenchweb.fr/la-startup-du-jour-limpidmarket-comparateur-de-solutions-de-paiement-en-ligne/129236) qui parlé d’un comparateur de solutions de paiement, nommé Limpidmarket. J’ai donc essayé et il a l’air plutôt complet, en avez-vous déjà entendu parlé? Que pouvez-vous me dire dessus?

    Merci d’avance :)

    • Cyprien dit :

      Bonjour Jennifer, oui le site a l’air bien fait, mais je ne suis pas allé jusqu’au bout du formulaire car ils demandent les informations personnelles et je n’ai aucune envie de créer un compte ;)

  19. Vaea dit :

    Je ne suis pas convaincu par votre expérience, pour tout avouer, j’ai même des doutes et pense que vous travaillez pour la BNP.

    Comment se fait-il que la BNP n’apparaît pas dans votre comparatif de prix des banques,(je ne parle pas de votre joli graphique coloré) sachant que cette banque propose le service le plus cher du marché. 389€.

    Cordialement,

    • Cyprien dit :

      Bonjour,

      Nous ne travaillons pas pour la BNP, nous expliquons juste la raison qui nous avait poussé à les choisir eux (il y a 3 ans).
      Nous avions partagé notre expérience, ce n’est en aucun cas des recommandations.

      Nous encourageons tous les e-commerçants à suivre la même démarche de comparaison, sachant que les chiffres de l’article ont pu évoluer chez toutes les banques depuis sa publication.

  20. richard dit :

    Il y a un problème dans le tableau excel. Pour LCL vous prenez l’abonnement mensuel de banque populaire…

  21. Marc Denoyer dit :

    Grand merci pour tous ces conseils. Je pense que le plus important dans le choix d’une banque c’est la confiance qu’on lui donne. En effet, même si on opte pour la meilleure banque qui existe et qu’on ne lui fait pas assez confiance, rien ne va.

  22. Neli dit :

    Bonjour,
    J’aimerais avoir votre avis et de l’aide si possible.
    J’ai donc créer mon site, compte pro chez Lcl,dont système de paiement sherlock’s, mais le webmaster qui se trouve a l’Étranger (c’est une connaissance-pour payer moins cher:),me dit que c’est trop compliquer a installer ce système,est-ce que on pourrai mettre autre que sherlock’s, et si il y a des webmaster ici en France qui veulent bien héberger le site et faire cette installation merci de me donner leur contacts.
    A vous lire
    Bonne journée a tous

    • Cyprien dit :

      Bonjour, désolé je ne connais pas ce système.
      Si vous n’avez pas les ressources pour faire installer ce type de système de paiement, essayez de vous tourner vers des solutions plus connues / plus répandues qui seront plus simple à mettre en place (PayPal par exemple).
      Mais vous pouvez probablement trouver des développeurs en France qui seront capable d’installer Sherlock’s sans problème, essayez de faire une demande sur des sites de freelance.

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